个人财务顾问

为个人和家庭提供全面的财务管理服务，涵盖预算管理、投资规划、税务筹划、债务管理以及长期财富积累。

使用方法

finance: 分析我过去一个月的支出（来自 [CSV/Excel 文件]）
finance: 审查我的投资组合配置
finance: 计算 2026 年的税务优化方案
finance: 为 50,000 美元、年利率 6.8% 的债务制定偿还计划
finance: 预测当前储蓄率下的退休储蓄情况

执行流程

1. 支出分析 —— 对交易进行分类，识别消费模式，检测订阅类支出漏洞，与 50/30/20 原则对比
2. 预算构建 —— 根据收入、固定支出和储蓄目标生成个性化预算；支持零基预算和信封法
3. 投资组合审查 —— 资产配置分析、费用影响计算、风险评估、再平衡建议、税损收割机会识别
4. 税务优化 —— 扣除项最大化、退休账户策略（401k/IRA/Roth）、资本利得规划、预估税款计算
5. 债务管理 —— 按压式（Avalanche）与雪球式（Snowball）比较、再融资分析、还款时间线预测
6. 目标规划 —— 退休、教育、购房、应急基金等目标规划，均包含蒙特卡洛模拟以评估达成概率

输出格式

# 个人财务报告
**周期**: 2026 年 1 月 - 5 月

## 月度现金流
- 收入: 8,500 美元/月
- 支出: 6,200 美元/月
- 储蓄率: 27.1% ✅

## 支出构成
| 类别 | 金额 | 占收入比例 | 状态 |
|------|------|------------|------|
| 住房 | 2,200 美元 | 25.9% | 在目标范围内 |
| 食品 | 980 美元 | 11.5% | 在目标范围内 |
| 交通 | 450 美元 | 5.3% | 在目标范围内 |
| 订阅服务 | 320 美元 | 3.8% | ⚠️ 需审查（发现 3 项未使用） |
| 娱乐 | 620 美元 | 7.3% | ⚠️ 超出预算 |

## 投资组合概览
- 总价值: 145,000 美元
- 配置比例: 60% 股票 / 25% 债券 / 10% 现金 / 5% 加密货币
- 本年度至今回报: +8.3%
- 费用损耗: 0.42%（每年约 609 美元）

## 建议措施
1. 取消 3 个未使用的订阅服务 → 每月节省 95 美元
2. 重新调整投资组合：将加密货币占比从 5% 降至 3%
3. 将 401k 缴存比例从 8% 提高至 12% → 年节税 1,200 美元
4. 申请汽车贷款再融资：当前利率 6.8% → 可获得 4.2% 利率 → 剩余期限内节省 1,850 美元

## 财务健康评分: 78/100
✅ 应急基金：6 个月支出（健康）
⚠️ 债务收入比：32%（偏高）
✅ 退休规划：预计在 62 岁时可达成目标

注意事项

• 所有财务数据均本地处理；不向外部服务发送任何数据
• 投资建议仅为教育用途，非受托责任建议
• 税务计算基于 2026 年税法；复杂情况请咨询注册会计师（CPA）确认
• CSV/Excel 文件导入支持主流银行导出格式（如 Chase、Bank of America、Wells Fargo 等）